Хочете знати, як консолідувати борг або чи це правильний варіант для вас? Оскільки вартість життя продовжує зростати, дізнайтеся, чи може консолідація ваших боргів допомогти полегшити фінансову напругу.
Знання того, як консолідувати борг, є життєво важливим, оскільки вартість життя стрімко зростає, а щомісячним бюджетом стає все важче керувати. Оскільки рахунки зростають, а національне страхування також зростає, ще ніколи не було так важливо привести свої фінанси в найкращу форму. Це включає сортування непогашених боргів, таких як кредитні картки, позики до зарплати та особисті позики. Можливо, ви не в змозі погасити ці борги, але можливо скоротити витрати на їх обслуговування.
Майрон Джобсон, старший аналітик з особистих фінансів interactive investor, каже: «Щоденні витрати продовжують зростати. Ми витрачаємо більше лише на опалення будинків, гарячий душ, приготування їжі та наповнення бака. Різноманітні виплати боргів, що нависають щомісяця, лише посилять ваші фінансові проблеми».
Консолідація боргу може бути одним із способів полегшити біль. Дізнайтеся, що означає консолідація вашої заборгованості та чи це розумний варіант для вас, за допомогою нашого посібника.
Як консолідувати борг
Ключем до консолідації ваших боргів є вибір правильного варіанту для ваших обставин. Консолідація боргу означає отримання нової незабезпеченої позики для погашення всіх непогашених боргів. Це залишає вам лише одну позику для погашення щомісяця. Щомісячна виплата має бути меншою, ніж загальна сума виплат, які ви зараз робите.
На практиці є два шляхи досягнення цієї мети. В ідеальному світі ви зможете організувати нове запозичення за нижчою процентною ставкою, ніж ставка, яку ви зараз платите. Альтернативою є перейти до угоди, за якою ви повертаєте свою заборгованість протягом більш тривалого періоду. Це може збільшити загальну суму відсотків, які ви сплачуєте. Але це може зменшити вашу щомісячну виплату, допомагаючи подолати фінансовий тиск.
Лора Сутер, керівник відділу особистих фінансів AJ Bell, каже: «Зробити відносно легко консолідацію боргу на дешевшу кредитну картку або нову особисту позику. Але кількість опціонів і угод з низькими відсотками, доступних для вас, значною мірою залежить від вашого кредитного рейтингу. Почніть із перевірки свого кредитного звіту, щоб переконатися, що він точний, і перевірте свій рейтинг. Тоді вам потрібно буде перерахувати всі борги, які у вас є, і де вони позичені».
Варіанти консолідації боргу
Розглядаючи, як консолідувати борг, ви можете скористатися звичайною особистою позикою . Однак, якщо ви пропустили кілька платежів або ваш кредитний рейтинг знизився, вам може знадобитися спеціальна позика для консолідації боргу для поганої кредитної історії.
Якщо у вас є власне житло, вам також можуть запропонувати забезпечену позику на консолідацію боргу. Це іноді називають позикою власника житла і організовано під заставу вашого майна. Їх легше отримати, якщо у вас нижчий кредитний рейтинг, оскільки кредитор має гарантію у вигляді вашого будинку. Але вони несуть більший ризик для вас, оскільки ваш будинок буде під загрозою, якщо ви будете мати проблеми з погашенням.
Кредитна картка для переказу балансу також може бути варіантом, якщо ви лише консолідуєте борги за кредитною карткою. Вони часто доступні на основі 0%. Протягом певного періоду не буде сплачувати відсотків, що зупинить зростання вашого боргу під час його погашення. Але вам знадобиться гідний кредитний рейтинг, щоб отримати його.
З новою кредитною карткою для переказу балансу ви просто надаєте постачальнику деталі несплачених залишків, які є на інших кредитних картках. Потім ваш новий постачальник кредитної картки виконає всю роботу та переведе баланси на нову картку.
Однак експерт з особистих фінансів Лора Сатер зазначає, що консолідація боргів за допомогою картки переказу балансу 0% потребує дисципліни. «Якщо ви робите це, вам потрібно переконатися, що у вас є план виплати боргу протягом цього часу, оскільки ставка підскочить, коли період пропозиції 0% закінчиться. Якщо ні, вам доведеться зробити примітку про перенесення боргу після завершення угоди.
«Люди з низьким кредитним рейтингом можуть не мати доступу до цих пропозицій, але все одно варто перевірити, чи доступна ціна, нижча за ту, яку ви зараз платите».
Дослідіть, як консолідувати борг, і перевірте свою відповідність
Незалежно від того, чи шукаєте ви позики чи кредитні картки, важливо провести дослідження. Це необхідно для отримання найкращої ставки, а також для перевірки вашої відповідності. Це тому, що будь-яка відхилена заявка залишить чорну пляму у вашій кредитній історії. Джон Вебб, старший керівник із питань споживачів кредитно-рейтингового агентства Experian, каже: «Якщо ви хочете консолідувати борг, скористайтеся послугами порівняння, щоб дізнатися, які типи кредитів вам, швидше за все, приймуть. Ви також можете знати ліміти та ставки перед подачею заявки, тому це не вплине на ваш кредитний рейтинг».
Зараз більшість сайтів порівняння пропонують безкоштовні перевірки відповідності вимогам. Вони дадуть вам знати, чи приймуть вас у позику чи кредитну картку, не залишаючи «сліду» у вашій кредитній історії.
Плюси і мінуси консолідації боргу
Плюси:
- ✅ Можливо, ви зможете отримати нижчу процентну ставку за своїми боргами. Це зменшить вашу щомісячну виплату та може допомогти вам швидше позбутися боргів.
- ✅ Вибравши довший термін позики, ви можете зменшити щомісячні виплати. Це може дати вам так необхідний фінансовий простір.
- ✅ Якщо ви маєте справу лише з одним кредитором і маєте виплачувати одну виплату щомісяця, вам може здатися менш напруженим залишатися на висоті своєї позики.
Мінуси:
- ❌ Процентна ставка за вашою новою позикою може бути вищою, якщо ви пропустили кілька платежів або ваш кредитний рейтинг погіршився.
- ❌ Якщо ви виберете довший термін позики, щоб зробити погашення більш керованим, ви в кінцевому підсумку заплатите більше відсотків загалом. Крім того, ви довше повертатимете борг.
- ❌ Ваш будинок може опинитися під загрозою, якщо ви візьмете забезпечену позику на консолідацію боргу і вам важко виплачувати виплати
- ❌ За дострокове погашення певних позик можуть стягуватися комісії, наприклад комісія за встановлення або комісія за вихід.
Як найпростіше консолідувати борг
Найкращий спосіб консолідувати свої борги – це, як правило, особиста позика (яка не буде під заставу вашого будинку). Або, якщо ми говоримо лише про меншу заборгованість за кредитною карткою, картку переказу балансу – 0%, якщо ви маєте право.
Однак є альтернативи. Коли ви досліджуєте консолідацію боргів в Інтернеті, ви можете побачити рекламу компаній з управління боргом, які пропонують консолідацію ваших боргів. Це цілком може бути зроблено через план управління боргом. Тут компанія підтримує зв’язок із вашими кредиторами від вашого імені та встановлює план із більш доступними виплатами.
Однак Сара Коулз, старший аналітик з особистих фінансів Hargreaves Lansdown, каже, що хоча цей шлях може виглядати привабливим і давати вам певний простір, ви в кінцевому підсумку заплатите більше.
Вона попереджає: «Якщо ви звертаєтеся до компанії з консолідації позик, вона стягуватиме комісію, яка зробить вашу позику дорожчою, а не дешевшою. Щомісячні витрати будуть зменшені, але вони будуть розподілені на довший період часу, тож ви довше будете платити відсотки».
За таку домовленість ви, швидше за все, заплатите комісію за встановлення, а також щомісячну плату за обслуговування. Це може становити близько 20% вашого платежу.
Чи впливає консолідація боргу на мій кредитний рейтинг?
Коли ви берете позику або кредитну картку, це вплине на ваш кредитний рейтинг – незалежно від того, чи консолідуєте ви борги. Після того, як ви взяли будь-яку позику, важливо стежити за виплатами. Згодом ваш кредитний рейтинг повинен підвищитися. Але він проскочить, якщо ви пропустите або запізнитеся з погашенням.
Джон Вебб з Experian каже: «Коли ви подаєте заявку на нову кредитну угоду та укладаєте нову кредитну угоду, ваш кредитний рейтинг, імовірно, трохи знизиться. Це відбуватиметься приблизно від шести до 12 місяців, поки ви не створите позитивну історію погашення».
Скільки можна заощадити, об’єднавши борги?
Сума, яку ви можете заощадити за рахунок консолідації своїх боргів, значно відрізнятиметься залежно від вашої ситуації. Якщо ви можете перевести свої борги на позику з нижчою ставкою або кредитну картку, ви скоротите витрати на позики. За допомогою картки переказу балансу 0% ви можете припинити нарахування будь-яких подальших відсотків до ваших боргів, якщо ви погасите їх протягом необхідного періоду.
Можливо, ваш головний пріоритет — зробити ваші щомісячні виплати більш доступними. У цьому може допомогти консолідація боргу. Але важливо знати, що зазвичай це означає, що ви повертаєте свої борги протягом більш тривалого періоду. Це збільшить ваші загальні витрати на позики.
Скільки боргів потрібно мати для консолідації?
Немає фіксованої суми, за якою консолідація боргу стає можливістю. Ключовим є те, чи зможе це скоротити ваші витрати на позики. Консолідація кількох кредитних карток лише з кількома сотнями фунтів стерлінгів може бути розумним кроком, якщо ви маєте право на картку переказу балансу 0%.
Мінімальна сума, яку ви можете позичити за допомогою особистої позики, зазвичай становить близько 1000 фунтів стерлінгів, а максимум – 25 000 фунтів стерлінгів. Забезпечені позики часто починаються від £10 000.
Майте на увазі, що процентні ставки за кредитами часто знижуються, чим більше ви позичаєте. Це означає, що якщо ви користуєтеся позиками, у «цифрових термінах» потенціал економії для консолідації більших боргів, ймовірно, буде більшим, ніж для менших боргів.
Чи є консолідація боргу хорошою ідеєю?
Консолідація ваших боргів, безумовно, має сенс, якщо ви можете отримати доступ до нижчих процентних ставок. Це також може мати сенс, якщо вам важко встигати за погашенням і потрібно повертати протягом більш тривалого періоду, щоб зменшити свій щомісячний рахунок. Завжди доцільно керувати своїми фінансами якомога ефективніше, зокрема платити якомога менше для управління позиками.
Сью Андерсон, голова відділу медіа боргової благодійної організації StepChange, пояснює: «Якщо консолідація боргу дає вам змогу замінити дорожчий кредит менш дорогим із додатковою зручністю у вигляді єдиного щомісячного платежу, доступного для вас, тоді це може бути доцільним. Консолідація боргу може бути ознакою основних проблем доступності або надмірних фінансових зобов’язань, і якщо це так, то консолідація не обов’язково вирішить основну проблему».
Аналітик особистих фінансів Сара Коулз погоджується. «Якщо ви сприймете це як картку «вийти з в'язниці» і знову почнете набирати кредити на кредитні картки, ви опинитесь у гіршому становищі», – попереджає вона. «Ви повинні думати про це як про крок до вирішення боргової проблеми, а не як про рішення саме по собі».
Якщо ви не впевнені, чи підходить вам консолідація боргу, спробуйте калькулятор консолідації боргу StepChange або зверніться за професійною консультацією щодо боргів, яку безкоштовно можна отримати в ряді боргових благодійних організацій, включаючи StepChange і National Debtline.
Відео по темі: Як розрахуватися з боргами
